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·[房贷同时兼顾家庭理财]

相比那些还没有买到住房的人，“房奴”或许是幸福的。但去年某报关于“房奴”的一项调查显示，高达98.09%背有房贷的人，或多或少在心理上有一些焦虑，因房子引起的心理问题而求助心理咨询师的比例急速增加。

根据种种现象来分析，导致房奴焦虑症的真正原因，并不是每月还款的压力，而是对未来的不确定性预期，这意味着房奴的未来生活中潜藏着危机，并且是自己无法掌控的。

比如随时可能出现的加息，给房奴带来日益加重的利息负担。笔者认识的一个朋友前几年60多万买了套房子，每月还贷3000元。但遭遇了连续五次加息后，这位朋友越来越感觉到担忧，“15年内不定要加几次息呢，我这是在经受着慢性折磨啊。”

又如对职位、收入的变动有担忧情绪。贷款买房的人，都是用明天的钱消费今天，因而他们要为了保全目前的收入水平而拼命工作，但却容易成为赚钱的机器，而丧失工作的乐趣，放弃了事业理想。

对于那些感到压力倍增、深陷焦虑中的房奴，不妨可以看看下面的减负良方：

一、房屋分租，以房养房

现在很多还贷压力大的房奴，当初采取的是“一步到位”的置业方式，购买了2居以上的大户型住宅。但是很多家庭，只有夫妇两口人居住，因而也存在居室闲置的问题。感觉还贷压力大的房奴，可以转换一下思路，把房子分租出去1间，生活就会变得更轻松。

小张夫妇是在3年贷款买的房，当初正好有个楼盘能够以内部价格购买，看到身边有些同事都买了那个楼盘的房，小张也蠢蠢欲动了。但是该楼盘属于中高档社区，中大户型居多，小户型基本上已经售完。小张非常犹豫，但觉得内部认购价的机会难得，于是咬牙买下了一套120平米的3室2厅。在入住后，烦恼就接踵而来。不仅仅是每月4000的贷款，还有300多元物业费，到了冬季还要交3600的采暖费。在今年经历了几次加息后，小张更加吃不消了，因此决定不再打肿脸充胖子，把房子中的一间出租给一个银行工作的白领，这样每月就有了1000元的租金收益。小张夫妇买房前有过与别人合租的经历，因而倒并不感到太多不便，对生活也没有造成什么影响。

二、自住转租，获得租金差

如果不习惯与人合住，又想降低还款压力，怎么办？你可以借鉴下面提到的一个好方法。

宋先生，1年前买了一个地段非常好的房子，每月还按揭3800元。加上物管、水电、停车费，一个月宋先生仅“固定开支”就高达4600多元！如此大的开销对月薪8000的宋先生来说，也是不小的负担，而且宋先生还准备在1－2年后结婚，在和女友反复权衡后，做出了决定，即把目前自住的房子出租，自己则再租住一套老房。

于是，宋先生重新租了一套1室1厅的公房，位置还在原来房子的附近，每月开支1500元。同时将自己的房子通过中介租给了一个韩国人。月收3500元，两相抵消净收达到了2000元，同时因为新租的老房，物管、水电和停车费都比较低，每月还能省下400多元。一进一出，宋先生每月就增收近2500元！有了这笔收入，宋先生和女友就开始幸福地筹备旅行结婚的事了，不用为还贷一筹莫展了。

目前大部分贷款买房的年轻人，要应付许多各种各样的支出，比如结婚、育儿、赡养父母、购买保险等，如果购房的支出安排超出自己的个人承受能力，将来在面临各种问题时，就容易捉襟见肘。对于已经买房的房奴，如果自住房的资金明显高过普通住宅的租金，可以考虑将房子出租，暂时牺牲“白领”生活，为未来的生活换得更为广大的空间。

 

三、弃大换小，弃城下乡

现在，在富裕阶层追崇房屋升级换代的同时，深受供房之苦的房奴们开始觉醒，反其道而行之，毅然把自己的大房子换成小房子，或从市里搬到了郊区。一些年轻的房奴在为当初盲目跟风买大房的决定而后悔，纷纷转向了位置稍微偏僻点的商品房或适合自己经济承受力的小户型。

2003年，45岁的老刘，为了给上高中的儿子创造更好的生活环境，把自家的公房升级为100平米的商品房，老刘买房的首付款几乎相当于一家人半辈子的积蓄，每月还要还3000多的贷款。老刘和爱人是国企职员，家庭开支较大，供房子、供儿子上学、还要时常给父母买些药品、营养品，家庭财务状况便一下子拮据起来。

06年儿子考上了清华，一家人高兴之余，苦恼也随之而来。不仅要筹集儿子上大学的费用，还要为以后儿子深造做准备。考虑到儿子上大学后在家住的时候比较少，于是把大房卖掉，换了个70平米的二手房，由于大房比原价已经升值了近30万，除了支付再次买房的首付，还留存了10万，作为儿子深造的储备金。每月贷款额也降到了1800，一家人的生活质量提高了，儿子也能安心于学业了。

四、以房生财，让房子变成提款机

很多房奴在贷款买房后，可能会有种“倾家荡产”的感觉，想到自已的存款和工资要被房子套牢20年，自己的生活质量会受到影响，也怕需要用到大笔资金时，捉襟见肘。其实，在买了房后，你还给银行的钱，还可以再借出来，以进行短期内的资金周转。比如在通过“循环授信”的按揭方式，就可以缓冲借款人贷款压力。在资金短缺的情况下，如果需要进行大件家电、教育、旅游等消费以及创业时，均可从银行申请贷出资金。

李女士购买了一套60万元的住房，首付加按揭款已经付出30万元，银行贷款余额为30万元。银行最高可按照房价的8成给该李女士授信，由于在银行还有30万贷款，因此，实际可使用的额度为24万元，也就是说，在24万元额度内，李女士可随时从银行取出。

目前，通过具有良好信用的中介机构和担保机构，就可从已开展此业务的银行重新申请一次按揭贷款。

五、守财更要理财

有些房奴每天计算着元角分厘地过日子，俨然小说里面的“守财奴”。其实，要想让自己过的轻松些，一味省吃俭用可不是“持续性发展”的良策，还要寻找一个适合自己的理财生财之道。

目前可供选择的理财产品层出不穷，这些产品包括国债、银行理财产品、基金、股票等。但风险程度各不相同，选择时应根据自己的经济能力及风险承受能力来确定。比如如果你是每月固定收入的工薪阶层，投资一些风险低，回报相对存款利息要高的理财产品也可以减轻不少房贷的压力。如人民币理财产品、货币市场基金、债券基金和保本基金等，投资这些理财产品本金较安全，虽然给出的收益率都是预期收益率，没有绝对的保证，但实际上收益率波动范围并不大，而且收益率要比银行存款利息高。

如果想采取零风险的理财方式，还可以考虑保险和教育储蓄，可以让你对未来的预期支出有一个基本保障。

购买保险，应根据所处的人生阶段和家庭经济状况来选择。比如单身族年轻人收入尚不稳定，主要风险来自意外伤害，因此可选择定期寿险附加意外。为人父母后，如果夫妻双方均已投保，在小孩出生后可投意外保障，因为意外险的费率较低。退休后的养老期，收入减少或根本没有收入，因此应该在青、中年期即为自己计划一笔支付老年生活的基金。通常可将全年所得的5%到10%作为保费的预算，保费分配则应多考虑家庭主要经济支柱的保险需求。

对普通工薪家庭来说，小孩的教育支出占据了比较重要的一部分。可以采取教育储蓄的方式，这种方式相当于零存整取，却可享受整存整取利率，而且免征利息税。

(编辑：金亚丽)