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理财主角：东莞李先生一家

家庭情况：家庭成员两名，李先生和李太太，尚未生育。李先生为私企员工，买有养老保险、农医保、重疾险、意外险，保额40万，李太太是医生，买有养老保险和医疗保险

理财目标：小房换大房，另外购置一套140平方米以内的商品房用于自住，同时筹备孩子出生后的教育金

专家支招

招数1：长期稳健投资准备教育金

民生银行天河支行理财经理高丹认为，根据李先生目前的家庭状况，建议其资产配置中股票或股票型基金投资比例为70%，债券或固定收益类产品投资比例为30%，预期年收益率为9.5% * 70% + 5% *30% = 8.15%。

如果子女出生三年后开始上幼儿园，假设学费的成长率为5%，教育金的投资报酬率为8%，按照2.86%的折现率，在子女出生时，应该准备资金18.7万元。假如两年后生小孩，小孩三岁后上幼儿园，从上幼儿园到大学毕业要19年，则18.7万的现值，以投资报酬率8%折现24年，未来父母每年要多储蓄17758元。

招数2：购房总价应小于年储蓄额

鉴于每年储蓄7.3万左右，教育支出固定不动的情况，李先生家庭是否能够实现财富自由完全取决于购买什么类型的房子。为了能够实现换房及教育双目标，建议将购房总价控制在98.6万元以内，如购买90万的房子，就可以在收回借款之后于当年买房。

方案：购房总价90万（6500元/平米），首付款三成为27万元，贷款63万元，房贷利率7%，贷款期限30年，等额本息方法计算，每年应还款50769元。三成首付款27万元，可依靠定期存款7万元，加朋友还的借款10万元，加基金10万元支付。这两项相加每年支出68527元，小于第一年储蓄余额73400元，这说明今年买房，两年后生小孩的计划是可以实现的。

招数3：预留1.5万备用金

备用金预留额度为3~6个月的家庭月支出，因此建议将李先生家庭的1.5万元的银行活期存款作为家庭备用金。备用金要求变现能力强，因此宜以短期存款为主，除活期外，还有三个月或半年的短期定期存款及货币市场基金等投资方式。从小孩出生到三岁，每年至少要增加1万元的开支，这部分费用可从前两年的家庭储蓄扣除房贷之后的余额中积累起来。

招数4：坚持基金定投30年

保留每月1300元的基金定投，如果仅按年8%的收益率，持续投资30年到李先生退休时，资金累计可达194万元；持续投资50年到李先生80岁时，此笔资金可以累计到1000万元。

上述结果是在收入不变的前提下计算所得，随着年龄的增加，经验的积累，李先生一家的收入必会有所增加，而每年的节余也会越来越多。及时投资节余资金，雪球会越滚越大。

招数5：倒按揭以房养老

李先生夫妇的养老，除了依靠养老金外，可以出租房产收取租金，还可以在国家引进、条件允许、市场成熟的情况下，采用倒按揭的方式，即把房产抵押给债权人，获得一笔持续的现金流量，当设定年限或条件达到时，房产的所有权依合约规定转让给债权人。

家庭理财小窍门

善用信用卡

善用信用卡，不仅可以先消费后付款，最长享有56天的免息期；还能通过循环信用额度内的预借现金功能，临时应急；更可利用信用卡月结单记帐，合理控制家庭费用支出，实现投资理财目标。

基金定投

基金可以采用定期定额方式操作，既可规避风险又可降低成本，而且通过红利再投资可加速财富积累的速度。雪球能滚多大，完全看你能坚持多久。

以房养老

对于年轻时积累了较多房产的老年人，除了靠养老金，出租房子收取租金养老外，更可以采取倒按揭的方式养老。

(编辑：金亚丽)