如果你现在20多岁，虽然或许还没到发财的时候，但在理财方面肯定已经获得了许多谆谆教导。比如：

多攒现金

如果你刚出校门，心中很可能充斥着各种理财、消费计划，比如买辆车，置一所房子，或者到股票市场一试身手。但一些财务专家却建议说，你在理财方面的当务之急是攒下一笔相当于你6个月生活费的应急储蓄，这笔钱应保守投资，比如用来购买货币市场基金或存成定期储蓄。恕我直言，这种做法既不聪明又不现实，一点也不明智。即使你每月都将税后收入的10%积攒起来，要攒够6个月的生活费可能也要4年左右的时间。你将这笔钱攒够后可能就会将其用于低风险投资，听任其在你余生中只换得微薄回报。

我的建议是建一个个人退休金账户并向其足额缴款。如果除此之外你每年还有富余钱，那就将其存入一个常规应税账户，进行保守型投资。

如果你急需用钱，就先用这一常规应税账户内的资金。此外，你可随时动用自己向Roth个人退休金账户的缴款，而且不必缴税和支付罚款。不过这一账户内资金的投资收益你是不能动用的。你还可以用自己应税账户内和Roth个人退休金账户内的资金支付购房首付款。一旦买了房，就开立一个物业套现贷款账户，它也可以成为你应急资金的来源。

借钱买大房子是愚蠢的

说到这里，让我想起另一条人们常向20多岁的人建议的传统理财名言：买尽可能大的房子，我对这一建议表示理解。如果你事业刚刚起步，并且预计未来岁月中自己的薪酬会大幅增加，你很可能想要买一所尽可能大的房子。

毕竟，如果你对自己所买的房子很快便不再满意，那就很难不动心去买一所更好的房子。而这将意味着要支付相当于售房款5%或6%的佣金，还有一大笔按揭贷款申请费、律师费以及搬家费等。但请别误解我的意思。我并不赞同房地产是最佳投资的说法，也不认为你应该买尽可能大的房子或借尽可能多的按揭贷款。

借一大笔钱去买一所非生活所需的大房子，从理财的角度看是愚蠢的。你会为自己背上沉重的按揭还款负担，还要终生缴纳大笔的公用事业费、维修费、物业税以及房屋保险费。正确的做法是，当购买平生第一所住宅时，所买房屋够自己和家人长期居住就行了。美国年轻人通常不会购买暂时并不需要的大房子。

买保险为家庭提供保障

保险公司业务员经常敦促那些20多岁的人购买终身寿险，称年轻时购买可以少缴保费。别听他们的。诚然，如果选择的保险公司、险种以及购买时机都合适，购买终身寿险应该是一项不错的投资。但对20多岁的人来说，这类保险未必能起多大作用。

请记住，购买人寿保险的最主要原因是为你的家庭提供保障，而20多岁的你可能还没结婚呢，更不要说有孩子了。如果你已婚并有仍在幼年的孩子，你当然需要使自己的家人获得充分保障。达到这一目的的最省钱方式是购买定期寿险，这一险种只在人死后一次性赔付一次，再无其他回报。

而终身寿险不仅有死后赔付，还能给投保人带来投资收益。由于终身寿险的保费很高，你可能会要求缩小一些保险覆盖范围，而这意味着你的家人得不到充分保障。此外，如果你购买了终身寿险，那你可能就没有余钱进行更好的投资了，如向Roth个人退休金账户和401(k)账户缴款。